最近發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，在朋友圈曬名牌的少了，“榨菜就著二鍋頭，騎上單車(chē)遛一遛”成為一種新潮流。連帶著泡面、榨菜、二鍋頭、電影票房等消費(fèi)額度相對(duì)較低的領(lǐng)域業(yè)績(jī)大增，人們大呼“消費(fèi)降級(jí)”時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

    事實(shí)真是如此嗎？相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在這些“消費(fèi)降級(jí)”背后，人們?cè)诼糜巍⒔煌ā⒀b修、家電、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域的“消費(fèi)升級(jí)”也在同步進(jìn)行，連帶著推動(dòng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到去年底，全國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模將近9萬(wàn)億元。不久前，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布文件稱(chēng)，要積極發(fā)展消費(fèi)金融，意在保證信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

如果按照當(dāng)前的政策走向以及消費(fèi)金融的發(fā)展速度估算，今年國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模有望快速增長(zhǎng)。如果應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，能為整個(gè)行業(yè)帶來(lái)不一樣的變化。

找準(zhǔn)兩者的契合點(diǎn)

相比較歐美國(guó)家而言，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間尚短，盡管行業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)可控，但多頭借貸、惡意騙貸等行為帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)始終是消費(fèi)金融行業(yè)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

與此同時(shí)，我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展與消費(fèi)金融并不匹配，還存在數(shù)據(jù)孤島嚴(yán)重、數(shù)據(jù)同質(zhì)化嚴(yán)重等諸多問(wèn)題，很難對(duì)消費(fèi)金融的良性發(fā)展提供有效支撐。現(xiàn)狀如此，消費(fèi)金融企業(yè)該怎么辦？

征信體系的建設(shè)和完善并非一朝之功，企業(yè)需要從技術(shù)的角度解決消費(fèi)金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題，為行業(yè)健康發(fā)展保駕護(hù)航。區(qū)塊鏈技術(shù)的崛起無(wú)疑提供了一種行之有效的方式。

眾所周知，區(qū)塊鏈具有去中心化、可追溯、不可篡改等特征，可以解決信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本高、陌生人信任等難題，這對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)意義重大。因?yàn)閰^(qū)塊鏈的應(yīng)用，可以大幅降低金融行業(yè)的交易成本、提高交易效率，并在客戶(hù)征信與反欺詐、反洗錢(qián)等方面應(yīng)用前景廣闊。

憑借這些特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有望給消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)全新改變，除了解決目前消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題外，甚至還會(huì)從根本上改變消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展軌跡。

擴(kuò)大覆蓋面 降低風(fēng)險(xiǎn)

說(shuō)到區(qū)塊鏈對(duì)消費(fèi)金融的具體影響，還要從區(qū)塊鏈和消費(fèi)金融各自的特點(diǎn)說(shuō)起：區(qū)塊鏈提供的是智能合約、分布式賬本、共識(shí)信任等，而消費(fèi)金融強(qiáng)調(diào)的則是消費(fèi)金融化、金融生活化，最終實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，雙方有著非常高的契合度。

首先，區(qū)塊鏈可以增加消費(fèi)金融對(duì)征信的新需求，擴(kuò)展消費(fèi)金融場(chǎng)景應(yīng)用。由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，因此風(fēng)險(xiǎn)較高，區(qū)塊鏈雖然不能直接做征信業(yè)務(wù)，但建立在區(qū)塊鏈上的征信體系，通過(guò)將消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)的打通，把消費(fèi)金融的場(chǎng)景延伸到原來(lái)不可以觸及到的地方，擴(kuò)大消費(fèi)金融的覆蓋面。

其次，區(qū)塊鏈可以幫助企業(yè)降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前各大消費(fèi)金融企業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)名認(rèn)證、地理位置定位、交易行為特征等都無(wú)法從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問(wèn)題。但區(qū)塊鏈技術(shù)自身的去中心化和信息不易篡改等特點(diǎn)，可以幫助消費(fèi)金融企業(yè)更好地進(jìn)行用戶(hù)身份識(shí)別，從而降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

第三，區(qū)塊鏈可以進(jìn)一步擴(kuò)展動(dòng)產(chǎn)抵押消費(fèi)信貸市場(chǎng)，為消費(fèi)金融贏得更大發(fā)展空間。過(guò)去，在動(dòng)產(chǎn)抵押消費(fèi)信貸市場(chǎng)，由于抵押物存在可移動(dòng)、易損毀、重復(fù)抵押等問(wèn)題，消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展大大受限。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以讓動(dòng)產(chǎn)抵押物的確權(quán)、評(píng)估和管理更加便捷、透明，大大拓寬了行業(yè)發(fā)展空間。

事實(shí)上，區(qū)塊鏈能夠在消費(fèi)金融領(lǐng)域落地，離不開(kāi)近年來(lái)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的信息化改造。因此目前在消費(fèi)金融與區(qū)塊鏈融合應(yīng)用上積極探索的企業(yè)，一方面在新技術(shù)領(lǐng)域有著深厚的積累，另一方面也在金融科技領(lǐng)域有著積極的探索。

以百度云為例，憑借在金融科技和ABC、IoT等領(lǐng)域的積累，百度云針對(duì)消費(fèi)金融場(chǎng)景推出的區(qū)塊鏈服務(wù)，可以有效保障信貸資產(chǎn)從產(chǎn)生到交易，全流程的信息真實(shí)透明不可篡改。

不僅如此，百度云區(qū)塊鏈統(tǒng)一平臺(tái)的構(gòu)建，可以支持多種區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)，如信貸區(qū)塊鏈、出表區(qū)塊鏈、ABS區(qū)塊鏈、交易區(qū)塊鏈等，多區(qū)塊鏈架構(gòu)同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)定制和隔離。